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Avec 750 000 euros en poche et la retraite en ligne de mire, Laure et Gilbert ont pris trois décisions inattendues. Leur démarche pourrait bien inspirer d’autres futurs retraités : au lieu de tout verrouiller, ils optent pour un savant mélange de stratégie, de souplesse et de vision à long terme.
Un patrimoine solide, mais concentré : attention au risque caché
À eux deux, Laure (56 ans) et Gilbert (60 ans) cumulent près de 750 000 € d’épargne, principalement issus de leur épargne salariale ainsi que de dispositifs collectifs de retraite. Ils sont aussi propriétaires de leur résidence principale et d’un logement locatif. Une situation confortable sur le papier.
Mais une grande partie de leur épargne reste exposée aux actions de leur entreprise. Ce choix, judicieux durant la vie active, devient plus risqué à l’approche de la retraite. Une baisse brutale de l’action pourrait fragiliser leur capital.
Décision n°1 : Réduire progressivement le risque sans tout vendre
Plutôt que de tout liquider, le couple opte pour une stratégie d’arbitrage intelligent. Leur objectif : réduire l’exposition aux titres de leur entreprise, tout en conservant du dynamisme via des supports diversifiés.
Ils ont conscience du double risque emploi-épargne, surtout en restant fortement investis dans leur entreprise. Leur plan ? Se désengager petit à petit, pour ne pas tout perdre si les marchés se retournent, mais garder tout de même un potentiel de rendement.
Décision n°2 : Placer l’assurance-vie au cœur de leur stratégie
Pour Laure et Gilbert, l’assurance-vie est une pièce maîtresse. Elle leur permet de transférer une partie de leur épargne salariale vers un cadre plus souple, plus fluide sur le plan fiscal, et surtout plus favorable à une transmission future à leurs enfants.
Ils misent sur un mélange de fonds à gestion prudente et de supports immobiliers. L’objectif ? Protéger leur capital, tout en gardant une espérance de rendement raisonnable. Et en versant avant leurs 70 ans, ils maximisent les abattements fiscaux pour leurs héritiers.
Décision n°3 : Tirer parti de l’épargne salariale jusqu’au bout
Au lieu de clôturer tous leurs plans, Laure et Gilbert choisissent de conserver certains supports. Pourquoi ? Parce qu’ils offrent une fiscalité avantageuse à la sortie et restent mobilisables en cas de besoin, notamment pour financer un projet immobilier futur ou une dépense imprévue à la retraite.
Un point technique mais essentiel concerne la gestion pilotée par défaut. Ils ajustent manuellement l’âge de départ à la retraite dans leur plan. Cela leur évite une sécurisation trop précoce des placements, souvent dommageable pour la performance à long terme.
Un dernier levier : anticiper leur futur impôt avec le PER
Le couple prévoit aussi de verser sur un plan d’épargne retraite (PER). Ce dispositif leur permet de réduire leur impôt actuel, tout en préparant leurs futurs revenus de retraite.
Le timing est parfait : leur dernière fille quittant bientôt le foyer fiscal, les impôts du couple vont grimper. Grâce au PER individuel ou collectif, ils lissent leur charge fiscale dans le temps. Une manœuvre particulièrement utile pour les foyers encore fortement imposés.
Une transition réfléchie plutôt qu’une rupture brutale
Laure et Gilbert illustrent une réalité que beaucoup ignorent : gérer sa retraite commence bien avant le départ officiel. Ils montrent qu’il ne suffit pas d’accumuler de l’épargne, il faut aussi l’organiser, la sécuriser, et la transmettre intelligemment.
En diversifiant leurs supports, en anticipant leur fiscalité et en utilisant les bons leviers (assurance-vie, PER, arbitrage progressif), le couple transforme une période incertaine… en un projet apaisé et structuré.
Et vous, avez-vous déjà envisagé la manière dont vous piloterez votre épargne à l’approche de la retraite ?
